信托课堂 | “3·15”金融消費者權益保護宣传周 —— 理财投资篇二

時間:2020-03-13

一、購買理財産品的程序和文件

一般購買理財有“六步曲”。第一步:選擇購買渠道。投資者應前往銀行理財銷售專區、自助設備區或通過銀行官網等渠道。在綜合考慮自身對理財産品安全性、流動性、收益性的需求上,在銀行網站或網點發布的公開産品信息,選擇合適的在售理財産品。第二步:了解産品。投資者應仔細閱讀意向産品的宣傳材料和銷售文件(包括風險提示書、産品說明書、理財産品合同、客戶權益須知等),充分認識投資風險,了解産品具體情況,謹慎投資,並願意自行承擔投資風險。第三步:了解自己(風險測評)。投資者在通過銀行營業網點、網銀或掌銀等渠道的風險承受能力評估及産品適合度測試。第四步:産品購買。投資者與銀行簽訂理財産品銷售文件,辦理理財産品的認購、申購手續。第五步:到期贖回。理財産品到期後一般會自動贖回,投資本金和投資收益(虧損)資金在合約約定工作日內歸集到客戶指賬戶中。第六步:總結購買經驗。對于曾經購買的理財産品,可以與銀行人員一起分析、對比,增加選擇理財産品的經驗,爲下一次理財打好基礎。

二、購買理財産品爲什麽要進行雙錄?

銷售專區錄音錄像(簡稱專區“雙錄”),是指銀行業金融機構在營業場所銷售自身依法發行的理財産品(以下簡稱自有理財産品)及合作機構依法發行的金融産品(以下簡稱代銷産品),應實施專區“雙錄”管理,即設立銷售專區,並在銷售專區內裝配電子系統,對每筆産品銷售過程同步錄音錄像。

對銷售過程錄音錄像,有助于規範經營行爲,減少業務糾紛。一是減少糾紛。實施銷售專區“雙錄”,銷售過程留有記錄,能夠有效解決發生糾紛後責任主體不明確,相互推诿和難以調解等問題將大大減少“誤導銷售”造成的糾紛,。二是行爲監督。實現銷售行爲過程監控及動態管理,可以督促銀行員工合規銷售,向消費者清楚說明産品的發行主體、收益水平、風險屬性等內容,提升服務的規範性。

消費者注意:一是購買理財産品要到銀行網點的理財專區或理財專櫃辦理;二是選擇在銀行公示的“産品信息查詢服務”渠道可以查詢到的正規産品,並根據自身的風險承受能力選擇購買,不要一味追求高收益而忽視了風險;三是要配合“雙錄”,銷售錄像中應可明確辨別銷售人員和消費者面部特征,錄音應可明確辨識銷售人員和消費者語言表述;四是關注銷售專區內公布的咨詢舉報電話,便于確認産品屬性和相關信息,舉報違規銷售、私售産品等行爲。

三、如何慧眼辨識非法集資?非法集資會受到何種處罰?

非法集資是違反國家金融管理法律規定,向社會公衆(包括單位和個人)吸收資金的行爲。

非法集資具有“四大基本特征”。一是非法性,未經有權機關依法批准;二是公開性,通過媒體、推介會、傳單、手機短信等途徑向社會公開宣傳;三是利誘性,承諾在一定期限內以貨幣、實物、股權等方式還本付息或者給付回報;四是社會性,向社會公衆即社會不特定對象吸收資金。

常見的非法集資“虛幌虛招”包括:一是编造“天上掉馅饼”、“一夜成富翁” 的神话,编造虚假项目或订立陷阱合同;二是混淆投资理财概念,让群众在眼花缭乱的新名词前失去判断;三是装点门面,用合法的外衣或名人效应骗取群众信任;四是利用网络,通过虚拟空间实施罪行、逃避打击;五是利用精神或亲情诱骗,不断扩大集资参与人群体等。

常見的非法集資“典型手法”包括:一是假冒民營銀行發售原始股或吸收存款;二是非融資性擔保企業以開展擔保業務爲名非法集資;三是假冒或者虛構國際知名公司設立網站,並在網上發布銷售境外基金、原始股等信息,誘騙群衆投資;四是以“養老”的旗號,引誘老年群衆“加盟投資”;五是假借P2P名義非法集資。

參與非法集資後果嚴重一是自行承擔損失。參與非法集資活動受到的損失,由參與者自行承擔,參與者利益不受法律保護;二是沒收非法所得。對進行非法集資活動的,依照相關法律法規的規定給予沒收違法所得,還要罰款、取締非法從事金融業務的機構等;三是追究刑事責任。對構成刑事案件的,還要依法追究刑事責任,依照我國刑法規定,對非法吸收公衆存款或者變相吸收公衆存款,情節嚴重的,可處三年以上十年以下有期徒刑,並處罰金;未經批准擅自發行股票,情節嚴重的,可處五年以下有期徒刑或拘役,並處罰金;對以非法占有爲目的,使用詐騙方法非法集資的,最高可處死刑,並處罰金或者沒收財産。

四、如何防範非法集資陷阱?老年人如何謹防上當受騙?

面對非法集資的陷阱,公衆要提高防騙意識,做到“四個不”。一是對高息“誘餌”不動心;二是對老板“實力”不崇拜;三是對企業“背景”不迷信;四是對熟人“熱心”不輕信。

具體來講,應做好以下三方面一要樹立健康理性的投資理財觀念,自覺克服貪利心理。要對所謂“高回報、保本金”“錢生錢、利滾利”等誘惑擦亮眼睛、保持警惕,理性選擇理財渠道,保住手中的血汗錢、養老錢。二要關注新聞媒體報道的典型事例案例,主動學法知法守法。要加深對非法集資常用套路及常用包裝、布局等特點的了解,對來路不明的來電、信息、鏈接、做到“不接、不看、不信、不回、不點、不轉”謹防上當受騙,自覺遠離、抵制非法集資。三要與相關主管部門以及公安司法機關良性互動。公衆可以通過關注相關行政主管部門以及公安司法機關的“兩微一端”等,進一步了解法律政策界限和投資理財風險。對以金融創新爲名的P2P網貸、私募股權投資、互助合作、虛擬貨幣、會員養老等集資活動可能涉嫌犯罪的,要注意收集證據,及時向相關行政主管部門或者公安司法機關舉報。

    老年人是非法集资人重点营销对象。我們對老年朋友投資提示如下“三要件”。一要和子女或朋友商議;二要對相關公司企業的資信、經營範圍、業務活動等經營運作情況進行深入了解;三要比對新聞媒體報道的非法集資常用套路及其特點。忠心建議:老年朋友通過金融機構選擇低風險的産品進行理財,保障資金安全。


案例警示

 

案例二:防範非法集資要做到“四看三思等一夜”

 

非法集資是指法人、其他組織或個人,未經有權機關批准,向社會公衆募集資金的行爲,包括非法吸收公衆存款和集資詐騙。

一、典型案例

無錫快樂家園生物科技有限公司是雲南省張某等人設立的公司,以“建設養老院、提供養老服務”等噱頭騙取老年人投資。該公司不斷舉辦各種酒會、推介會,並發放傳單,忽悠欺騙老年人上當,謊稱投資公司的老年項目有16%-28%高額利率回報。還向老人們承諾,可以先辦理快樂家園VIP卡,將來在建成的養老院裏享受服務時可以打折。該項目最終導致90余名被害者損失人民幣共計200余萬元。

二、案例分析

以上案例是以“養老”投資的名義從事非法集資活動。隨著中國經濟實力的逐步增強,老年人對生活質量、健康狀況更加關注,目前中國正處于老齡化狀態,加之計劃生育政策的實施,養老面臨諸多難題,也爲不法分子提供了從事非法活動的機會。一是利用以投資養老公寓、異地聯合安養、提供養老服務爲誘餌,引誘老年群衆投資;二是通過舉辦養生講座、免費旅遊、免費體驗、發放小禮品等方式,引誘老年群衆參與。

另外,非法集資活動還有以下幾種主要形式:一是以投資擔保公司名義從事非法集資活動。該類公司通過發售虛假理財産品,虛假投資或虛構借款方,以提供借款擔保名義非法吸收資金。二是以境外投資和高新技術開發的名義從事非法集資活動。集資者假冒或虛構國際知名公司設立網站,在網上發布境外基金、境外上市、境外項目、開發高新技術等信息,許諾高額預期回報,誘騙群衆參與投資並向指定個人賬戶彙入資金,突然關閉網站並攜款逃跑。三是以人人貸(P2P)等平台從事非法集資活動。套用互聯網金融創新概念,設立所謂P2P網絡借貸平台,以高利爲誘餌,采取虛構借款人及資金用途、發布虛假招標信息等手段吸收公衆資金,突然關閉網站並攜款潛逃。

三、風險提示

爲了避免産生財産損失,廣大消費者要提高警惕,增強自我保護意識和能力。建議消費者做到“四看三思等一夜”法。

四看。一看融資合法性,除了看是否取得企業營業執照,還要看是否取得相關金融牌照或經金融管理部門批准。二看宣傳內容,看宣傳中是否含有或暗示“有擔保、無風險、高收益、穩賺不賠”等內容。三看經營模式,有沒有實體項目,項目真實性、資金的投向去向、獲取利潤的方式等。四看參與集資主體,是不是主要面向老年人等特定群體。

三思。一思自己是否真正了解該産品及市場行情。二思産品是否符合市場規律。三思自身經濟實力是否具備抗風險能力。

 等一夜。遇到相關投資集資類宣傳,一定要避免頭腦發熱,先征求家人和朋友的意見,拖延一晚再決定。不要盲目相信造勢宣傳、熟人介紹、專家推薦,不要被高利誘惑盲